“碳中和”目标下绿色普惠金融“121”齐步走模式低碳金融先行探索

2021-03-03　 　

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2020年9月，习近平总书记在联合国大会一般性辩论中向全世界庄严宣布，中国将力争“2030年前碳达峰、2060年前碳中和”。要加速实现“碳达峰、碳中和”的目标，离不开大型控排项目的推动，离不开工业、建筑、制造等大企业的节能技改、低碳转型，同样也离不开广大小微企业、个体户、社会居民参与低碳发展。

据专家学者从中国投入产出表研究发现，2010年中国二氧化碳排放总量的53%来自中小微企业；从价值链角度看，对中小微企业产品的最终需求所诱发的排放已高达全国排放总量的65%；同时作为社会发展以及节能减排利益链上的关键一环，农村地区可再生能源资源丰富，具有实现零碳排放的天然优势。由此可见，中小微企业、个体户、三农群体等广大普惠对象的绿色低碳发展是实现“碳中和”目标的底层力量。

面临低碳发展刻不容缓的形势，作为“湖州市绿色金融改革与服务创新示范点”，以绿色普惠金融为主打的安吉农商银行打造“121”齐步走模式积极开展低碳金融先行探索，以期为助力“碳中和”目标的实现付诸绿色普惠金融的实践。

一、率先开展“1个零碳银行”机构建设

为积极实践“碳中和”目标，金融机构作为一个参与主体，机构的自身运营必须做到低碳发展。安吉农商银行率先开展“零碳银行”的建设构想，采用先试点再推广的创建思路，在“两山”理念发源地的天荒坪支行试点探索“零碳银行”示范点建设，通过内外联动的方式合力打造“零碳银行”样板，为后期全行层面推广运行形成可复制的成熟方案，最终实现客户和业务的绿色化转型，促进县域经济、社会、环境协调发展。

一是机构网点低碳建设。围绕机构网点建筑装修绿色选材、屋顶光伏设施增设、网点大厅绿色普惠低碳发展展示中心建设、辖内丰收驿站服务点构建一体化线上服务低碳建设等方面开展网点低碳建设。二是机构日常低碳运营。倡导“低碳金融”理念，转变粗放式管理模式，以“节能降耗”为中心，制定一系列完整的低碳运营方案，在绿色低碳理念培植、低碳文化建设、“零碳会议”、低碳出行、绿色办公、垃圾分类、绿色采购、日常节能、制度约束等方面精准发力，全面开展机构日常低碳运营。三是开发碳排放计量工具。引进第三方专业机构会同科技力量开发碳足迹管理系统，测算机构日常运营产生的排碳量，在“碳汇”端针对性收集、利用辖区内的可再生能源信息，提升可再生能源的利用率。四是开展“碳中和”举措。通过开辟专属公益林植树造林增汇固碳，投放森林乔木培育、天然林保护以及能提升生态系统碳汇能力方面的绿色贷款，积极参与碳交易市场等途径中和碳排放，最终实现“零碳”银行目标。

二、生产消费2端同步创新低碳引领

一是“工厂系列”推动制造企业低碳转型

在国家积极倡导发展低碳经济的政策背景下，传统生产型产业的节能减排改造、低碳技术发展亟需低碳金融的大力支持。然而作为绿色低碳转型重要载体的中小微企业，因信用等级较低、资产规模小、组织结构单一、财务制度不健全等原因，常常陷入“融资难、融资慢、融资贵”的困境。特别是安吉县域制造业总体处于产业链中低端，尤其面临着资源要素消耗高、生产方式落后、生产效率低下等困难，企业低碳绿色转型迫在眉睫。

安吉农商银行针对中小微企业在低碳发展路上遇到的融资难题，创新推出“锅炉改造贷”“排污权抵押贷”“绿色工厂贷”“两山绿色制造贷”等“工厂系列”特色产品，将环境保护与节能减排作为企业客户绿色分类、信贷支持、利率定价的重要标准，“因需制宜”制定差异化的动态授信政策，实行分层管理、区别服务。当前辖内65家制造企业获得了1.7亿元锅炉改造贷款资金支持，推进了清洁锅炉改造；发放18亿“绿色工厂贷”先后支持189家绿色星级工厂低碳转型，为小微企业直接节省财务成本超600万元；推出10亿元“两山绿色制造贷”专项低息贷款为县域构建高效、清洁、低碳、循环的绿色制造体系起到了积极的助推作用。

二是“两山系列”支持绿色农业大力发展

    发展绿色农业是经济可持续发展的基础环节，是推进生态文明建设和乡村振兴战略的迫切需要，也是构建低碳循环体系、实现我国“30·60”碳减排、碳中和目标不可或缺的内容。安吉农商银行立足辖内茶业、林业、乡居、生态农业等绿色农业产业，与国信担保公司合作共建，推出“两山系列”信贷产品为绿色农业产业主体提供专属融资服务。

“两山系列”分为“两山农林贷”、“两山白茶贷”、“两山乡居贷”三项子产品，依托财政资金成立风险基金池作为担保体，围绕有机白茶产业链、农民专业合作社、农家乐、民宿、家庭农场、农村闲置农房收储等主体开展信贷资金支持，盘活农村闲置资源，创新将茶园证、林权、农家乐经营权等资源作为融资反担保物，根据产业的集中特点提炼绿色经营的指标因子，充分围绕“绿色低碳”主旨建立标准化的授信体系对经营主体开展批量授信，实施集中签约，提升客户用信体验。通过风险基金池的支持作用，为经营主体发放单户最高融资可达500万元的信用贷款，利率最低可按照LPR执行，帮助客户大大解决融资担保难、融资成本贵的问题，助力绿色农业可持续发展。当前已累计为757户农民专业合作社及主体发放“两山农林贷”6.46亿元，为2496户白茶经营主体发放“两山白茶贷”7亿元，608户民宿、农家乐主体获得“两山乡居贷”支持3.5亿元，通过以“两山系列”为主的特色产品支持当地累计实现二氧化碳减排达25万吨。

三是“农房系列”引领居民低碳消费

《国务院关于加快建立健全绿色低碳循环发展经济体系的指导意见》指出要倡导绿色低碳的消费理念，农村住房绿色建筑是其中一项重要内容。随着我国小康社会的全面建成，农房建设逐年增加，但普遍还存在建筑质量不高、能耗大能效低、浪费能源资源等问题。为了推进海量市场的农房绿色建筑，引领居民低碳消费，安吉农商银行首创“农房绿色建筑贷”，助力提高农房建筑质量，强化农房节能减排，促进区域大气污染防治。

产品结合国家《绿色建筑评价标准》、联同县域多个职能部门研究制定了“农村住房绿色建筑”的认定标准，从绿色场地、绿色环境、绿色建材等6大维度、17个指标分三个档次清晰界定了三星级绿色农房建筑、二星级绿色农房建筑、及一星级绿色农房建筑。根据不同星级标准实行差异化利率定价，最低可执行LPR利率，主推信用方式发放、按揭方式还款，期限最长可达15年，有效解决农房贷款担保难、期限短、周转烦、利率高等问题，同时促进农村住房结构绿色低碳化转型。为配套农房绿色建筑的升级，从绿色家装消费出发，该行同步创新推出“绿色家装贷”信贷产品，降低装修能源消耗量，提升居民绿色生活品质。通过“农房系列”产品的推行，“贷”动农村住房建筑节能发展，树立健康的生态环保理念，在农村形成倡导绿色消费、低碳生活的良好氛围。“农房绿色建筑贷”产品推出至今已发放超过8000万元，覆盖辖内15个乡镇（街道）98个行政村，“绿色家装贷”同步发放超过3700万元。

三、1枚“两山绿币”助力社会低碳治理

倡导居民低碳生活方式是健全社会绿色低碳治理体系的重要内容。为了更好地引导社会居民自觉参与低碳生活，安吉农商银行创新“两山绿币” 体系模式，用1枚“两山绿币”虚拟代币模式赋予公民践行低碳生活方式可获得的绿色价值，积极引导乡村形成低碳自治的氛围。

“两山绿币” 体系立足老百姓绿色低碳生活，对个人绿色行为画像，即对居民日常参与绿色循环、绿色出行、绿色支付、绿色文明4大类，具体包含参与垃圾分类、低碳出行、自助业务办理、绿色低碳公益等10项能够减少二氧化碳排放、节约标准煤消耗的绿色低碳行为进行采集，通过大数据建模分析、科学量化转换为“两山绿币”。创新打造“两山绿币”应用场景，研发“绿色信用贷”在体系内流通，为客户增信降费；同时在辖内丰收驿站建立“两山绿币”兑换点，为客户积累的“绿币”兑换礼品或场景抵现消费，实现无形的绿色低碳生活行为方式转化为有形的绿色生活价值，以“看得见、摸得着”的激励举措引导老百姓自觉践行低碳生活，自发参与到绿色发展中，逐渐构筑低碳自治的文明乡风。

“两山绿币”体系让居民通过身边的绿色低碳生活行为积攒“绿币”换“金子”，目前已吸纳“绿粉”客户超15万，积分超过320000分，可兑换等值礼品达32万元人民币；以“两山绿币”为载体开展了“全民健身徒步行”“宝贝植树计划”等一系列绿色公益活动，倡导居民开展了低碳出行3123万公里，实现二氧化碳减排6894吨；助力乡村实现资源循环利用200余吨，立足“两山绿币”已为45000多名客户增加授信额度超过13亿元，其中增加用信5600多万元。